【财经分析】金融科技助力信用卡突围 打造数字化、差异化运营模式
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新华财经上海7月30日电(记者 王淑娟)央行数据显示,截至2020年一季度,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张,环比增长0.32%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。在快速发展的同时,信用卡行业也面临不少风险和挑战。今年上半年,受疫情冲击影响,信用卡行业信贷余额下降、逾期率面临攀升压力。

分析认为,本次疫情检验了诸多金融机构的风控能力,疫情常态化后,竞争格局更加清晰。金融科技是信用卡行业未来充满想象力的领域,在大数据风控、大数据精准营销、个性化服务等方面都能赋能信用卡业务经营。

信用卡信贷余额8年来首次下降

经过了多年的快速增长期后,中国信用卡发卡量增速在近两年开始有所放缓。央行数据显示,今年上半年,受疫情影响,信用卡发卡量增速出现自2017年以来的最低季度增速,全国信用卡和借贷合一卡仅增长不足300万张,增速为0.32%,较2019年四季度显著下滑1.31个百分点,较2019年同期也下降超过50%。

疫情冲击令信用卡贷款收缩。央行数据显示,截至2020年一季度末,全国信用卡贷款余额7.26万亿,在全部贷款中占比4.4%,较2020年年初下降3300亿,8年来首次下降。一季度疫情带来的消费收缩,显然对信用卡使用情况带来了显著影响。我国信用卡贷款规模极少收缩,上一次季度环比下降是2012年一季度,下滑规模也仅为609亿元。

但需要看到的是,其他短期消费贷款实际上比信用卡的情况更为严重。截至2020年一季度末,除信用卡贷款外,其他短期消费贷款在整体贷款中占比分别下降了1.2%,降幅显著高于信用卡贷款,而中长期消费贷款(主要是房贷)占比提升0.8%。

此外,受疫情影响,2020年一季度信用卡逾期半年未偿信贷余额重新回到900亿元上方,逾期增加了23.7%,占应偿信贷总额比率上升至1.27%。不良率攀升的背后是信用卡之前激进扩张留下的后遗症,为了达成信用卡用户数量目标,部分银行将目标下沉至低质量客户,必然带来隐患。2018年现金贷、P2P等互联网贷款风险的暴发,共债问题将风险传导至信用卡行业,从而引发了行业性的风险上升。

分析预计,二季度信用卡贷款不良生成压力加大,但随着消费复苏、经济抬升,预计三、四季度信用卡资产质量将会趋稳改善。

总体来看,疫情给信用卡行业带来的风险仍在可控范围之内,各大银行也纷纷推出了多项举措来应对疫情影响。

商业银行在消费金融领域的主力军地位凸显

从行业格局来看,国有大型银行与全国性股份制银行仍居于信用卡行业的核心地位。从区域分布来看,各地区的信用卡业务发展仍然存较大的地区差异性,相对发达地区的发卡量与人均持卡量显著领先,三四线城市仍具有很大的市场潜力。

中国经济信息社最新发布的《中国信用卡消费金融报告》认为,与互联网现金贷风控缺失、暴力催收野蛮生长相比,各家商业银行信用卡机构目前在已有的客户、资金、管理、人才等比较优势的基础上,不断加强在产品体系、服务能力、风险管理等方面的创新升级,综合竞争优势得到了进一步提升,在消费金融领域的主力军、正规军地位进一步凸显。

信用卡业务收入已成为股份制银行营收的重要支撑点。中国建设银行副行长吕家进表示,金融机构要抓住消费金融的历史机遇,而信用卡作为商业银行开展消费金融的重要载体,近几年在监管机构、卡组织、合作企业的共同支持下,取得了跨越式发展,但也面临着一定的风险与挑战。截至今年5月,建行服务信用卡客户总量已超过1亿户,这意味着,在中国每14个人当中就有1人拥有建行信用卡。未来将深入贯彻数字化经营、平台化运营和精细化管理的发展理念,顺应消费从数量型、生存型、温饱型向质量型、发展型、享受型转变的趋势,深化信用卡消费金融内涵,着力拓展年轻客群,助力激发消费潜能。

金融科技创新方兴未艾

近两年,商业银行为应对互联网金融带来的竞争压力,开启了信用卡业务的全面金融科技转型,包括打造信用卡手机App、推进虚拟信用卡创新发展、推动支付账户虚拟化改革、强化与金融科技公司跨界合作等。分析认为,商业银行信用卡业务科技创新已初具成果,在金融科技应用领域,商业银行信用卡创新方兴未艾。

业内人士表示,近两年来,信用卡发卡量整体增长缓慢,金融机构不再局限于对增量的追逐,而是开始更多地关注“存量”用户,注重存贷管理,通过前沿技术的运用,建立更完善、专业的数字化运营管理体系。

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